聚焦：首单落地还要构建生态圈 移动机器人保险保什么？

如今移动机器人也有保险了，并且保险公司与移动机器人企业破圈合作步伐加快。10月10日，北京商报记者了解到，自9月中旬，移动机器人首份商业保险落地后，优艾智合机器人联合保险公司、再保险公司、中国移动机器人产业联盟又“马不停蹄”地成立了移动机器人保险生态伙伴圈，旨在加速移动机器人保险在行业内落地。

移动机器人保险保什么?保险公司通过与移动机器人企业、行业联盟、再保公司共同合作开发移动机器人保险会成为一大趋势吗?一款创新保险产品的落地，在产品设计、定价等维度的难题如何攻破?

移动机器人保险保“工伤”“重疾”“三责”

提到机器人，很多人并不陌生。然而，机器人分为工业机器人和移动服务机器人，具有移动功能是移动机器人与工业机器人的显著区别。

今年4月，中国移动5G机器人在方舱医院“上岗”，可以无接触送餐、送药。8月，小米发布全尺寸人形仿生机器人“CyberOne”亮相受关注。更为常见的是，在商场、饭店中也会看到移动机器人“传菜生”。此外，在国家“智能制造”战略背景下，移动机器人也成为智能工厂物流建设不可或缺的基础设施。

不过，作为新兴科技产业，移动机器人风险具有特殊性，传统保险产品难以满足其风险保障需求。据了解，优艾智合机器人近期与中再产险、人保财险及鼎和财险联合推出国内首份针对移动机器人的商业保险“移动机器人质量责任保险”。

这份移动机器人保险保什么?和传统保险条款类似，“工伤”“重疾”“三责”的保障责任样样都有。移动机器人自燃或碰撞造成产品本身的损失成为一大风险隐患，对此，该保险保障范围主要包括热失控、机械、电气风险等风险。由于目前工业应用移动机器人有少部分布置在公网，长期来看，网络风险的保障需求也客观存在，因此该保险还拓展了网络保险作为附加险，赔偿黑客攻击导致数据恢复以及软件修复、优化、升级产生的费用。

为什么要给移动机器人上保险?“近年移动机器人市场发展步入快车道，随着移动机器人产业在各行业的规模化应用部署，迫切需要完善的保险体系来与之配套。”中国移动机器人(AGV/AMR)产业联盟秘书长李进科介绍。

从产业端来看，科技与金融相互赋能形成全面保障，有利于加速移动机器人的全面落地和发展。

中再产险深圳分公司助理承保师杜康提到，为机器人投保可以增加终端对企业产品及方案的信任，在同等的条件下，移动机器人终端应用方会倾向于有保险的方案，万一出现事故，保险公司迅速启动保险赔付，各方不会因为现金流问题出现推诿，保费的高低也是保险公司基于真金白银的赔付做出的判断，也可以为移动机器人使用方提供安全方面的参考指标。

航向“蓝海”需险企联手多方完善保险方案

开辟移动机器人保险这一“航道”的背后，是国内移动机器人产业进入了高速发展期。

根据中国移动机器人产业联盟数据，中国工业应用移动机器人销售规模从2015年的12亿元到2021年的126亿元，实现了10倍增长。另据GGII(高工机器人产业研究所)的报告，2021-2025年中国工业移动机器人市场规模年均复合增速超45%，到2025年中国工业移动机器人市场规模有望突破250亿元。

移动机器人行业蓬勃发展给保险业提供了怎样的新市场?“移动机器人产业的发展，会推动保险业需求上升，创造出一些新的市场机遇，体现出科技重塑风险，风险创造保险新需求这一态势。”上海市建纬律师事务所高级顾问王民表示。

对外经济贸易大学保险学院副院长谢远涛认为，智能化、数字化、信息化是保险行业的发展趋势，更是保险面临应用场景的发展趋势，因此移动机器人行业的发展给保险提供了丰富的应用场景，保险公司通过与移动机器人企业、行业联盟、再保公司共同合作开发产品会成为一大趋势。

对于保险公司通过和行业、科技企业以及再保险公司联合进行产品开发这一形式，王民也认为，未来这会成为常态，特别是对于一些新兴风险，由于企业比较了解该类风险，再保险公司进行再保风险支撑，可以解决保险公司对于新兴风险不确定性较大的担忧。

不过，随着一款创新产品“呱呱坠地”，要想业务进一步渗透还有待各方持续探索。另外，在产品设计、定价等维度，对于行业内“跃跃欲试”的保险公司而言，也有一定的难题待攻破。王民表示，新产品的开发必然会面临着很多的困难和挑战，特别是既往数据缺失、定价难的情况，都是比较常见的。

“智能化使得机器人本体与人的操作权限分离，再引入智能联网时，这种现象更为严重，在厘清责任时带来很多困扰。如果出现损失责任，无法确定是机器人的本体责任，还是人的操作指令，如果机器人是智能联网的，是否网络系统责任，更不容易界定。此外，由于机器人产品结构、性能、成本同传统机械存在一定差异，风险爆发点也不同，很多情况都不会赔付。”对于移动机器人保险落地、推广的难点，谢远涛分析表示。

因此，移动机器人保险落地进程开启要想加速模式，仍需要保险公司与行业产生协同效应。王民认为，需要由行业和掌握数据的企业同保险公司一起去分析、发现风险，并一同完善保险方案。这样才能让保险公司做好风险识别和相关风控的管理，降低损失发生的不确定性。

从产品创新角度之外，王民还认为：“责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任，对于当前落地的这款移动机器人保险产品而言，‘我们’理解是包含了第一方损失加第三者责任的复合型保障，把它定义为责任保险是否合适，可能也需要保险公司从合规的角度进一步考虑。”(记者 陈婷婷 胡永新)

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